違法な（？）新手の高利貸し、給料ファクタリング（factoring）＆プチラン

(15日) RUN 10km，50分50秒，平均心拍141

消費エネルギー493kcal（脂肪113kcal）

ハマってしまった。。(^^ゞ　これは失敗だね。調べても調べても、分からないことが続々と出て来て、全然納得いかない。まあでも、今さら他の話は書けないから、これで書くことにしよう。

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今日・・じゃなくて昨日（２０年４月１５日）の朝日新聞・夕刊トップは、“「給料前借り」　相談急増”という大きな見出しで始まってる。その左には小さい活字で、「給料ファクタリング」と書かれて、説明がついてる。新型コロナの減収関連。

元々は商売の話で、商品を売って、そのお金の支払いが１ヶ月後になってる時、商品の売り手がすぐ現金を手に入れたいことがある。

その時、売り手は支払いを受けとる権利を、仲介業者にすぐ渡して、すぐ現金を手に入れるのだ。もとの支払い額が１００万円なら、その権利を９０万円で業者に売る。業者は後で１００万円受け取れるから、仲介で１０万円を稼げる。クレジット会社を通した販売・通販も、本質的には似たようなシステムだと思う。

これを給料に当てはめたのが給料ファクタリングだけど、法的にはビミョーな領域だし、手数料が非常に高いことがよくあるようで、社会問題になってる。つい最近の東京地裁や金融庁の判断だと、違法な高利貸しという扱いらしい。貸金業法の上限を大幅に上回る金利での貸し付け。

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この聞きなれない言葉と意味は、最近ネットで知ったばかりだけど、そう言えば、私が田舎から出て来てすぐの頃、バイト先で給料の「前借り」をする人達はフツーにいた。たぶんオーナー経営者が単に給料を先払いしてただけで、利息とか割引（本来の樂より少し減らすこと）みたいなものは聞いてない。

それだけなら、中小企業でありがちなことかも知れないけど、前借りというよりむしろ経営者に「借金」して、そのまま「夜逃げ」する人がいたのには驚いた。ハッキリ覚えてるのは２人で、どっちも５０万円くらいのお金だったと思う。ウワサでは、どっちも賭け事が原因とのこと。

夜逃げといっても本当に夜だったかどうかは知らないけど、ホントに突然消えたのだ。１人は愛想が良くて、私の直接の先輩。もう１人は後から入って来た、温厚そうで柔和な人。田舎育ちの少年にはとても悪人や犯罪者には見えなかったから、ある意味、社会勉強になった。経営者が警察沙汰にせず、じっとガマンしたのも強く印象に残ってる。これが世の中か。。

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で、その給料の前借りみたいな事を、仲介者（ファクター）をはさんで行うのが、給料ファクタリング。この「factor」とか「factoring」という言葉の由来がハッキリしないのだ。語源的には一応、「作る人」とか「作ること」という意味だけど、これだとちょっと意味が遠すぎて納得しにくい。

それより、東京地裁の金利の計算が納得できないのだ。先に、朝日が載せてる、分かりやすい訴訟例で計算してみよう。給料１０万円のファクタリングで、業者からまず７万円受け取り、２２日後に給料を受け取って、業者に１０万円支払う。

７万円借りて３万円の利息を払ったことになるから、２２日間の利率は

　３／７ ≒ ０．４３

つまり約４３％。闇金融のいわゆるトイチ（１０日で１割）、トニ（１０日で２割）と比較すると、ほぼトニだから、ある意味、昔ながらのレベルの暴利だ。

年利（年間の利率）に換算すると、

（３／７）×（３６５／２２）＝１０９５／１５４ ≒ ７．１

つまり、７１０％！　これなら朝日の「７００％超」という説明と合ってる。

ところが、３月２４日の判例だと、先に４万円受け取って、４日後に７万円支払いで、年利換算で１８４０％超と書いてる。おかしい。計算が合ってない。３万円が利息だから、フツーに計算すると、

（３／４）×（３６５／４）＝１０９５／１６ ≒ ６８

つまり、６８００％のはず。

裁判所ＨＰで判例を検索しても出て来ないし、また朝日に問い合わせてみようか。でも、昨年末に質問メールを無視されたからなぁ。東京地裁に問い合わせても、無視されるどころか、不審者としてブラックリストに載るだけだし♪

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まあ、とにかく、その手の怪しいものにはなるべく関わらないことにしようということだ。お金に困ったら、自治体・行政の給付金、貸付金、相談窓口とかに頼るとか。出来ることなら。

そのためには、出費を抑えるのがカンタンな方法。というわけで、お金がかからない気晴らしのランニングにまた出かけて来た♪　いや、ウェアやシューズ、飲食費はかかってるけど、趣味としては安上がりな部類だと思う。自転車と比べても、１ケタくらい安い。免疫力アップで医療費その他の改善にも貢献する。ただし膝とか、脚を痛めなければ。

で、前日かなりスピードを出して走ったから、昨日はジョギングシューズでのんびり積極的休養。・・のつもりだったのに、自然とペースが上がって行って、トータルでは１ｋｍ５分０５秒ペースで終了。気温１３度、湿度５５％、風速１ｍはちょっと暑かった。上に２枚着たのが失敗か。

心拍計はほぼ正常に作動したから、補正は序盤をちょっとだけ。意外なほど低心拍。あぁ、帰宅後にまた食べ過ぎた・・とかボヤキつつ、ではまた明日。。☆彡

往路（2.4km） 13分07秒　129　147

LAP１（2.1）10分55秒　138　146

　２　　　10分35秒　147　153

復路（3.3） 16分13秒　150　160

計 10km　50分50秒　141(81%)　160(91%)

　　　　　　（計　２２７６字）